Ahorrar no es nada fácil, y mucho más si la época no es amena. El punto está en las tendencias inflacionarias, que deterioran nuestro poder adquisitivo. Sumamos la comida, el pan dulce, las bebidas, la carne, entre otras cosas, y nuestro salario desaparece.
Debemos destacar que en México se prevé una “inflación” cercana al 3%, parece ser que no tiene que ser difícil ahorrar aunque exista esta tasa de inflación.
Pagaré o Depósitos: estos productos, con una tasa fija normalmente, lo que hacen es conservar el valor de nuestra moneda y poder adquisitivo, no pretendamos ganar dinero con este servicio bancario, porque estaremos cometiendo un grave error.
Títulos: documentos y títulos públicos con un rendimiento varía según el momento de emisión.
Fideicomisos: esta herramienta es una de las más recomendadas porque financian a empresas privadas al negociar créditos y adelantar dinero. Su rendimiento es mayor, aunque su riesgo lo acompaña, aunque casi siempre están por encima, y bastante, de la inflación.
Dólares: con esta moneda si bien no se le gana a la inflación, sino que solo se conserva un valor, que puede verse afectado por el tipo de cambio.
¿Cuáles son las consecuencias de la inflación sobre el ahorro?
Claramente, se produce la caída del poder adquisitivo del ahorro, por la depreciación del valor de la moneda. En este sentido, la rentabilidad de nuestros ahorros se verá mermada. Por ejemplo, si contratamos un pagaré al 5% anual, y tenemos una inflación del 3%, la realidad de nuestro rendimiento será del 2% anual.
Lo que hay que destacar es que muchos tienen claro que un inmueble es un depósito de ahorro que siempre va a ser garantido. A lo que voy es que, normalmente las viviendas mantienen su precio, y si vemos la evolución a lo largo del tiempo, se encarecen. El problema surge en que uno nunca sabe si el precio que está pagando es el real o el sobrevalorado, como ocurría en 2008.
Para quienes no quieran perder como hemos dicho, existe una salida en ahorro a través de la inversión agresiva por medio de la compra de acciones. Donde se buscará obtener alta rentabilidad, pero si usted sólo quiere ahorrar y está dispuesto a inmovilizar su dinero unos años, es la mejor opción.
Finalizando esta edición, quería dar un par de consejos para comprar en épocas de inflación y además ahorrar:
Comprar con beneficios: utilizar siempre las tarjetas que tengan descuentos, nunca compre por el precio de lista. Existen miles de sitios con descuentos y que no implican adquirir nada previamente.
Compras colectivas: en ciertas ocasiones hay compras que pueden realizarse de a muchos y en cantidades. El material educativo, alimentos y bebidas, se pueden realizar en mayoristas o mercados centrales; compartiendo con algún vecino, por ejemplo.
Sabemos que la tarea de ahorrar en épocas de crisis, paro o inflación es muy compleja y mucho más si lo que pensamos es hacerlo con un fin en concreto para lo que capaz necesitamos mucho dinero. Es más, sabiendo que durante el año se nos hace difícil ahorrar a esto si le sumamos la época de días festivos, fiestas, la cosa está peor…
Por ejemplo, en México, donde se prevé una “inflación” cercana al 4%, puede que veamos que no es tan difícil ahorrar aunque exista esta tasa de inflación. Esto es así si lo comparamos por ejemplo con Argentina donde se han alcanzado tasas del 30% anuales, aunque su instituto de estadísticas mencione que no superan el 15%.
En consecuencia, aparecemos para darle algunos consejos para que no se nos complique el tema a la hora de ahorrar, porque existen para estos casos, varios productos financieros que pueden ayudarnos:
Pagaré o Depósitos: estos productos, con una tasa fija normalmente, lo que hacen es conservar el valor de nuestra moneda y poder adquisitivo, no pretendamos ganar dinero con este servicio bancario, porque estaremos cometiendo un grave error.
Títulos: documentos y títulos públicos con un rendimiento varía según el momento de emisión.
Fideicomisos: esta herramienta es una de las más recomendadas porque financian a empresas privadas al negociar créditos y adelantar dinero. Su rendimiento es mayor, aunque su riesgo lo acompaña, aunque casi siempre están por encima, y bastante, de la inflación.
Dólares: con esta moneda si bien no se le gana a la inflación, sino que solo se conserva un valor, que puede verse afectado por el tipo de cambio.
Asimismo, la cultura latina indica que un inmueble es un depósito de ahorro que siempre va a ser garantido. Claro, es normal que las viviendas mantengan su precio, y si vemos la evolución a lo largo del tiempo, se encarecen. Pero cuidado, nunca se sabe si puede existir un problema similar al del 2008.
Finalmente, otra de las salidas para lograr el ahorro en épocas de inflación es a través de la inversión agresiva por medio de la compra de acciones. Sólo recomiendo esta opción si está dispuesto a inmovilizar su dinero unos años. El riesgo se disipa con el tiempo, a mayor plazo de colocación en acciones, menor riesgo va a tener, y la rentabilidad estará dotada de todas las variaciones intermedias ocurridas.
Para finalizar, dos simples consejos para comprar en épocas de inflación y además ahorrar:
Comprar con beneficios: nunca comprar sin una oferta gracias a las tarjetas que tengan descuentos. ¿Por qué pagar el precio de lista?
Compras colectivas: en ciertas ocasiones hay compras que pueden realizarse de a muchos y en cantidades. El material educativo, alimentos y bebidas, se pueden realizar en mayoristas o mercados centrales; compartiendo con algún vecino, por ejemplo.
Cuando hablamos de inflación, cualquiera sea su tipo, nos referimos al aumento generalizado en los precios de los bienes que componen una canasta básica de un país, en este caso, México.
No obstante, siempre que hablamos del INPC hacemos mención de la famosa, inflación subyacente o inflación básica, inflación núcleo o de bases es el incremento continuo de los precios de un subconjunto de bienes y servicios que conforman el índice de precios al consumidor (IPC).
Lo que se busca, en realidad, es poder medir la inflación con este subconjunto es tener una medida de mediano plazo de la tendencia general de la inflación.
La Inflación subyacente incluye sólo a los bienes y servicios cuyos precios son menos volátiles. En este sentido, deja de lado a aquellos bienes y servicios cuyos precios difieren de la tendencia general del resto de los genéricos que forman el sistema general de precios de una economía. De forma habitual y generalmente aceptada, se prescinde los bienes y servicios administrados (gasolina, electricidad y gas para uso doméstico), de los concertados (transporte local y foráneo, telefonía, cuotas y licencias y otros), y de los agropecuarios (36 frutas y verduras y otros 20 productos).
En consecuencia, cuando vemos los datos mensualizados de la inflación subyacente a lo largo de un año, podemos observar un comportamiento más suave, con menos altibajos, que la inflación general.
Muchos países enfocan su mirada sobre la inflación subyacente más que acerca de la general. Pese a que para un consumidor esto no tiene mucho sentido si suponemos que sufre toda la inflación y no solo un subconjunto de ella, en gestión de política monetaria sí lo tiene.
A lo que vamos es que si, la autoridad monetaria posee herramientas que mueven el nivel general de precios, a ser tasas de redescuento, de referencia, bonos de regulación monetaria, sabemos que estos instrumentos afectan rápida o fuertemente a bienes agrícolas que son más sensibles por variables climáticas o a bienes administrados. Entonces, en términos generales podemos decir que una autoridad tiene una buena o mala gestión en la medida en la que el índice de precios subyacente refleja estabilidad o no de precios.
En resumen, la inflación subyacente se obtiene eliminando del INPC, los bienes y servicios cuyos precios registran un comportamiento volátil y que el Banco de México agrupa en las siguientes categorías:
Precios de Bienes agropecuarios.
Precios de la educación.
Precios administrados y concertados por el gobierno.
Existen negocios más allá de la muerte, con gustos y precios como en la vida misma. Actualmente, un funeral puede costar entre 4,060 y 455,331 pesos, con opciones variadas como la de transformar las cenizas en diamantes.
Por ejemplo, si usted quiere un funeral de lujo, es preferible empezar a ahorrar para comprar un Montrachet, uno de los féretros más caros que cuesta 455,331 pesos.
Cabe destacar que no todo es lujo y exoterismo, existen funerales modestos, como los que ofrece el Instituto Mexicano del Seguro Social y que en promedio cuestan 7,000 pesos.
En el caso del ejemplo del principio, si quiere convertir sus cenizas o un mechón de cabello en un diamante; la empresa LifeGem realiza el proceso y el precio va de los 2,500 a 24,000 dólares.
Otro caso es para los que les gustaría que sus cenizas descansen en el mar, InMemoriam ofrece esparcirlas en la costa de Acapulco en urnas biodegradables. El precio de este funeral ecológico está entre 12,000 y los 30,000 pesos.
A modo de información les presentamos algunos puntos claves que variadas agencias funerarias no incluyen en sus planes de previsión o cobran aparte:
La preservación o embalsamado del fallecido en caso de ser requerido por la autoridad.
Lote o nicho donde descansará el fallecido
Realización de trámites legales
Traslados nacionales e internacionales
Servicios adicionales como flores, cafetería o ceremonias religiosas
Una cuestión más en el caso de los servicios funerarios, se consideró un paquete que incluyera al menos velación y sepultura; y vemos que las agencias funerarias ofrecen servicios de atención inmediata y a futuro. Si optamos por el primer caso, precio oscila entre 4,060 y 120,000 pesos; y en el segundo, entre los 4,406 y los 455,331 pesos.
Ante la avalancha de quejas y reclamos que recibe la Condusef, decidieron implementar un método de citas para atender estas controversias. Para ello, se anunció que los interesados en reclamar en contra de alguna institución financiera deberán programar una citatelefónicamente, para luego ser atendido en cualquiera de las delegaciones metropolitanas en el Distrito Federal.
Por un comienzo, el esquema solo se aplicará en la capital del país, y permitirá a los usuarios administrar mejor su tiempo y acudir cuando más les convenga.
Una vez atendido, se le propondrá fecha, hora y la delegación más cercana para que el usuario presente la documentación sin tener que hacer filas.
Por su parte, la Condusef espera estar lista para ofrecer esta modalidad de servicio a nivel nacional antes de que concluya el primer semestre de 2011.
Con el auge de la contratación online de productos y servicios financieros, es que ha surgido la necesidad de una fuerte regulación ante las deslealtades frente al cliente. Por ello, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) Jalisco ha anunciado la creación de un nuevo sitio electrónico para comparar productos y servicios financieros que ofrece el mercado.
A través de esta web, se proporciona la información relacionada con los servicios y productos que ofrecen las instituciones financieras, que es responsabilidad de las instituciones para con sus clientes.
A través del Sitio de Cuadros Comparativos se permite conocer y comparar las principales características y costos de los diferentes productos y servicios financieros que se ofrecen en el mercado. Asimismo, ofrece información sobre tasas, comisiones y rendimientos de diversos productos y servicios que ofrecen bancos, aseguradoras, Afores, entre otras instituciones financieras.
Lo que se busca es que las personas cuenten con mayores elementos al momento de decidir entre las diferentes opciones disponibles, y que su elección sea con base en sus necesidades y no sólo en la publicidad.
Para ingresar le recomendamos dar click aquí, y luego podrá revisar la información de los productos bancarios, afores, aseguradoras, burós de crédito, así como de otros sectores como las arrendadoras financieras o algunos que no se encuentran regulados por dicha dependencia.
Las dos características principales de este sitio, según la Condusef, son:
Facilitar la consulta de información con fines comparativos sobre los productos y servicios financieros, al concentrarla toda en un mismo lugar, ordenada por sector y tipo de producto.
Visualizar y manipular de forma ágil la información, debido a que todos los cuadros de comparativos se encuentran en formato Excel.
En esta ocasión, queremos dar una concepción más profunda acerca de este tipo de proceso inflacionario. Primero que nada, tenemos que saber que elBanco Central debe haber cambiado su programa monetario elevando los límites de expansión de la cantidad de dinero. A consecuencia inmediata, se genera un desborde, donde tiene que emitir en cantidades que no puede reabsorber mediante la colocacion de pases yletras.
Asimismo, como esta jugada se hizo por un alto riesgo en concepto de crédito, las colocaciones se han visto limitadas por dicho riesgo. Si seguimos la cadena, podríamos llegar a provocar una recesion dado que se desplaza al sector privado y se contrae la economia. Y por supuesto, el temor de provocar recesión supera al de impulsar una mayor inflación.
Respecto a lo mencionado sobre emision de pesos, lo que hace el gobierno es mantener estable la cotización del dólar como ancla antiinflacionaria y esto lleva a las personas a cambiar ahorros en dólares por pesos para ganar en el corto plazo un mejor interés.
En resumen, el proceso podría catalogarse como el siguiente:
Existe un proceso inflacionario, entonces el gobierno utiliza al dolar como ancla, en base a esto, el público comienza a vender los dolares y esto obliga a emitir para adquirirlos y se produce más inflación.
Gracias al multiplicador de la velocidad de circulacion del dinero, que se incrementa más aún, la gente percibe una inflación creciente y, por lo tanto, tiende a retener menos tiempo el dinero en forma líquida, y esto puede complicar aún más el panorama inflacionario.
